年収より属性が大事！カードローン審査の評価を上げる方法

今ではカードローン審査の知識をもって審査を受けられる時代のため、自分であればどの程度のカードローン審査に通るのか、分かっているという人も多いです。

しかし、それだけではカードローン審査に通らないこともあるため、今回はカードローン審査で良く用いられる属性を、属性ごとで案内していこうと思います。

年収だけでは審査に通らないと言われるようにもなっていますので、具体的な年収、その他の属性で審査に通りやすい水準についても案内しています。

年収は無関係？カードローン審査と年収の関係

カードローン審査では年収が重要と言われていますが、実際は最低限の年収があればカードローン審査に通るようになっています。

また、下の表に年収の属性に関する評価をまとめさせていただきましたが、表の通りでそれほど年収のみで評価が違ってくるわけではありません。

上の表についてですが、あくまでも銀行やサラリーマン金融の年収に対する評価です。サラリーマン金融だけであれば、上の表のような評価もあまり行っていませんので、年収100万円未満の方でも審査に通ることがあります。

近年では、銀行カードローン審査をサラリーマン金融が提携して行うケースも目立っていますので、あまり年収に固執する意味は無いかも知れません。

100万円以上といった大きな借入を希望する場合、年収が多いほうが審査に通りやすい・・・という程度で、理解されたほうが良いでしょう。

嘘をついてもすぐにバレる！信用情報は加盟先で確認可能

年収は今でもカードローン審査では重要と思っている人がいるため、中にはカードローン審査に通るために、年収の記入欄に対して嘘の情報を記入する人もいます。

ですが、カードローン審査中にバレるようになっているので、このような対応は行わないほうが良いでしょう。

なぜバレるようになっているのか？というと、以下のような対応を必ず行う形でカードローン審査が進んでいくからです。

• 個人信用情報機関で個人信用情報を確認する
• 在籍確認で勤務先に嘘がないか確認する
• 健康保険証で健康保険に加入しているか確認する

前回は年収300万円、しかし次は年収500万円となっていれば怪しまれることが多く、このような酷い内容が目立つようであれば、カードローン審査に落ちてしまいやすくなります。

また、転職などに成功して年収が大幅アップした場合ですが、可能であれば電話でそのことを伝えておくようにしましょう。年収は、人によっては変動しやすいことも金融側は承知しているので、良く相談に乗ってくれる金融機関が多いです。

後、在籍確認は100%行われますので、他人のふりをしてカードローン審査を通過するというテクニックも通用しません。

在籍確認では、本人（申込者）に対する連絡だけでなく、連絡のあった勤務先で勤務されているかの電話確認も行われますので、他人のふりをしていても在籍確認の段階でわかってしまうのです。

年収に近いものも確認される？安定した収入が重要となる

収入というと誰もが勤務先で得た年収を想像してしまうものですが、以下のような収入も安定しているようであれば年収と認められます。

• 副業で得ている収入
• 財産で得ている収入
• 年金

逆に以下のような収入では年収と認められないことが多く、申込の際に以下のような収入を頼ってしまうと、かえってカードローン審査上の評価を落としてしまうことがあるのです。

• ギャンブルで得た収入
• 第三者から譲渡されたお金
• 歩合給

年金について補足があるのですが、年金に関しては銀行では年収と認めていないところもあります。

サラリーマン金融で主に見られるサービスとなっているので、年金でカードローン契約を組みたい場合は、サラリーマン金融で相談をされたほうが良いでしょう。

歩合給についても補足があるのですが、歩合給も年金同様でサラリーマン金融であれば認めていることが多いです。

ただし、一般的な収入と比較すると審査結果が面白くありません。人によっては、20万円以内で借入限度額が設定されることもあるでしょう。

審査で重要な属性！居住年数は1年以上から評価される

年収は、カードローン審査に大きな影響をあまり与えませんが、必ず影響を与える属性もあるので、今回は必ず影響を与えることで有名な居住年数について案内させていただきます。

具体的な居住年数の評価については下の表を参考にしてください。

居住年数について簡単にまとめると、引っ越しを予定しているのであれば、引っ越し前にカードローン契約を組んでおいたほうが無難ということです。

カードローン契約後、引っ越しを終えてからカードローン契約内容の変更を行いましょう。

アカウントをネットで管理できる時代となっていますので、ネットに接続できる環境がある場合には、10分ほどで新しい契約内容に変更できます。

昔のように契約先に問い合わせをする必要もありませんし、ログインする際のアカウント名、パスワードについても、契約後にメールで通知される仕組みとなっているので、そちらを保管しておくだけで問題ありません。

就職状況も確認される！あまり転職はしないほうが良い？

案内の中では、引っ越しについて案内させていただいておりますが、転職についても注意しておかなければいけません。

というのも、引っ越しと同じ形でカードローン審査で評価されるからです。

転職の場合、重要となるのは転職を行った理由です。あまりにも身勝手な理由で転職されている場合、個人信用情報にも悪い評価が付きますので、なるべく安定した就職状況も重要となります。

転職の中で問題視されるものも決まっていますが、以下のような転職が目立つようであれば、基本的にカードローン審査に通ることはないでしょう。

• 契約更新が行えず転職を行った
• 短期間に集中して転職を行った
• 勤務先で問題を起こした影響で転職を余儀なくされた

契約更新というのは派遣社員、もしくは下請けとして営業されている個人事業主に見られる問題です。

能力がまったく評価されなかった場合に、契約打ち切りというトラブルが発生するのですが、打ち切りになった際は、その後の仕事（営業）が不安定になることが多くあります。

収入について不安定な生活をされていると判断されますので、このような就職状況ではカードローン審査を申込まないほうが賢明でしょう。

短期間に集中して転職されている方、もしくはトラブルを良く起こされている方も同じです。このような転職に関する履歴もチェックされることがありますので、問題の目立つ社員ではカードローン審査であまり評価されません。

健康保険証は重要？気になる健康保険証の種類とその扱い

健康保険証というと、以下のような健康保険証の種類が存在しますが、あまり健康保険証にはこだわらなくても問題ありません。

• 国民健康保険
• 社会保険
• 組合保険
• 共済組合

なぜこだわらなくても問題ないのか？というと、重要となってくる部分は保険証ではなく、在籍確認に対して健康保険証を用いられるかどうかだからです。

在籍確認というのは、現代では簡略化されていることが多いです。しかし、事前に在籍確認前に健康保険証を用いて本人確認を行っているため、電話連絡による在籍確認が簡略化されているだけなのです。

過去には健康保険証によって利用できるローンも違っていました。ですが、現代では大きな借入の際に収入証明書の提出を呼びかけているので、必ずしも健康保険証が重要となる・・・わけではありません。

支払いは少ないほうが良い！住居形態も知っておこう

カードローン審査では何気なく記入される方が多いのですが、カードローン審査でも住居形態はチェックされるようになっています。

住居形態に関しては、持家・借家であれば高い評価につながることが多いため、曖昧に記入をしないほうが良いです。

なぜそのような評価になっているのか？というと、下の表にもまとめられているのですが、返済そのものが安定するほうが評価も高くなるからです。

引っ越し、転職の属性でも案内しましたが、自分勝手な生活を行っている場合はあまり評価されません。

最近では、このようなマナー意識に関しても評価されるようになっているため、あまり転職や引っ越し、もしくは不安定な生活が見られるだけでも、審査対象にならないことがあるのです。

持家・借家に関してですが、住居人として生活されているだけでも問題ありません。ローン契約を結んでいない人でも評価対象になることはあります。

同居されている人の数についても、1人より複数で住まれているほうが、高い評価を受けることが多いとされているのです。

返済は安定している？返済状況も正しく知っておく

新社会人に多い属性上の失敗なのですが、カードローン審査において100%チェックされるものに返済状況があります。

以下の条件を満たせないという人では、カードローン審査に通ることもないでしょう。

• 返済の遅延が2ヶ月以内
• 返済後に完済の手続きを行っている
• ローン契約がまったく確認できない

インターネットでカードローンの返済状況、ペナルティについて調べていると、返済の遅延は絶対にいけない・・・という文面を見つけることがあります。

ですが、1ヶ月程度の遅延であれば大きなペナルティにはなりません。人によっては入金が遅れてしまった影響で遅延してしまう人もいるからです。

そのため、返済の遅延というのは返済の対応が長く見られない場合に、はじめて返済の対応が見られないと判断されるようになっています。

具体的に言うと、契約先から返済の支払いについて何度も電話がかかってくる・・・ようであれば、すでに返済の遅延が認められていると思っておきましょう。

それと、返済後は完済の手続きを自主的に行うのがマナーです。契約は解除手続きというものを行わない限り、継続利用の意思ありと判断されてしまいますので、その点に注意して対応しておくようにしましょう。

また、ローン契約が無い方が属性上で評価される・・・というものでもありません。銀行やサラリーマン金融に対して同じことが言えますが、カードローンの利用履歴は残っている人のほうが高く評価されます。

40代以降の方で、まったくローン利用されていないという状況では、ローンそのものの経験がまったくないため、どの程度までであれば貸せるのか不透明・・・という扱いになりやすいです。

職業を正しく記入！銀行カードローン審査で重要な属性

今では定番となっていますが、カードローン審査を簡単に突破するためには、なるべく職業の強みを活かしたほうが良いです。

職業というのは、正社員として登用されているだけでなく、人気の高い職種に就いていることが肝要です。

下の表を見ていただければわかりますが、公務員、もしくは大手企業勤務という方のほうが、高い評価を受けられるようになっています。

職業でその他に分類される職業に就いている場合、できる限り低収入者向けのカードローン審査を受けたほうが良いでしょう。

というのも、一般向けのカードローン審査は100万円以上の借入も視野に入れて審査を行っているため、審査に落ちてしまうリスクが高いからです。

属性の豆知識！こんな属性も評価されることがある

様々な属性について案内してきましたが、属性というのは年収、転職、引っ越しといった属性のみが確認されるわけではありません。

以下のような特殊な属性についても、人によっては属性として評価されることがあります。