私たちの暮らしになくてはならないローン。カードローンから住宅ローンまで、「時間を買う」ためには必須のものです。この頃では、とくにカードローンの申し込みや利用が大変ラクでスピーディーになりました。
カードローンを利用できるところも、銀行ひとつとっても何社にも増えて、どこに申し込みしようか迷ってしまうことも多いかもしれませんね。
だからといって、一度に何社も申し込みしてしまうと、後悔することにもなりかねません。複数審査を同時期に受けると、ブラック扱いになる場合があるからです。
ブラック扱いになってしまったら大変!どういうパターンの時に、危険になるのでしょうか。ローン複数審査を恐れず申し込みたいあなたはぜひ最後まで読んでくださいね。
ローンに申し込みするとどの金融機関にも情報が渡る
まずは、審査を受ける時のシステムを確認しましょう。あなたがひとつのローンに申し込みすると、他のどの金融機関にも、その情報が入るのです。
あなたの情報が登録される「信用情報機関」とは?
あなたがローンに申し込みすると、「信用情報機関」というものに登録されます。信用情報機関とは、ローンを組んだり、クレジットカードを作ったりした履歴が残るものです。
信用情報機関には、以下の3種類があります。
- 全国銀行協会・個人信用情報センター
- CIC(シー・アイ・シー)
- JICC(日本信用情報機構)
あなたがローンを組んだり申し込みしたりすると、これらのどれかに情報が登録されます。どこに登録されるかは、あなたが申し込みした金融機関によります。
- 銀行→全国銀行協会・個人信用情報センター
- クレジットカードなど信販会社→CIC
- 消費者金融会社→JICC
会社によって微妙に違う場合もありますが、おおよそは以上の通りです。
申し込むと信用情報機関をチェックされる
あなたがローンやクレジットカードに申し込みすると、申し込み先の会社は、あなたの信用情報機関をチェックします。金融会社であれば、この個人情報を見ることができるのです。
金融機関が信用情報機関をチェックする理由はいろいろとあります。一言でまとめると、「この人にお金を貸したらちゃんと返ってくるのか」を見定めるためです。
信用情報機関には、あなたがかつて自己破産や債務整理をした履歴も残ります。その履歴がわかれば、「また繰り返すかもしれない」と警戒されて、お金を貸してくれない可能性が非常に高くなります。
3社はつながっている!
3社の詳細を見比べると、「銀行から借りた場合は全国銀行協会」「消費者金融会社ならJICC」と、借りた・借りる先によって、登録される機関が別々ですよね。
ということは、たとえばクレジットカードを作る時に、銀行のカードローンの申し込みは気にしなくてもよい、ということになりそうです。3社ごとに別々なら、情報がいかないのでは?と思いがちですね。
しかし、各3社は繋がっています。チェックしようと思えば、どの信用情報機関もチェックできるのです。 ですから、お金を借りたりカードを作ったりすれば、必ず信用情報機関に登録されるということを覚えておけばよいでしょう。
ブラック扱いになるとどうなる?一生ローンは組めない?
信用情報機関を確認したところで、今度は「ブラック扱い」について学びましょう。結構勘違いが多いので、しっかり把握しましょう。
リストは存在しない!ブラック扱いとは
「ブラックリストに載る」という言葉があります。ブラックリストに載ると、お金が借りられなくなるばかりか、結婚や就職もしづらくなり、一生困ってしまう、なんていうふうにも言われています。
しかし、実際には、ブラックリストというものは存在しません。また、一生困るなんていうこともありません。就職や結婚などは、まったく関係ありません。
信用情報に傷が付く「事故」
お金に関する事故があれば、あなたの信用情報機関に登録されます。事故の例は以下です。
- 自己破産
- 債務整理
- ローン・キャッシングの3カ月以上の延滞・遅延
- 携帯電話料金の延滞
- ローン審査に複数回落ちている
このような情報が登録されていれば、金融機関は、「もしかしてこの人はお金を返済する能力がないのではないか」と疑い、貸してくれなくなってしまうのです。
会社によって多少基準は違えども、このような、融資してくれた会社側に迷惑をかける行為があれば、基本的には「ブラック扱い」と考えるべきです。
ブラック情報は時間が経てば消える
実は、これらの事故情報は、一生涯ついて回るものではありません。時が経てば、信用情報機関から消えるのです。その期間は、5年~10年と言われています。
それくらいの期間が空けば、また元通り借りられる・・・ということに理屈ではなっていますが、実際は難しいところもあるようです。
ローン審査を受けた時に信用情報機関が真っ白になっていると、かえって「5年~10年前に事故を起こした人なのではないか」と裏読みされて、やはり怪しまれるということもあるからです。
事故の後、また借りられるかどうかは、選んだ会社やその時の運や状況にもよるのかもしれません。
複数審査を受けると危険になるパターン
出来る限り避けたい、ブラック扱い。ここまでで理解が深まったと思いますので、いよいよ複数審査とブラック扱いの関係をお話します。
複数審査の危険性「審査に何度も落ちる」
先ほど、信用情報機関に載る事故の例を挙げました。その中に、「ローン審査に複数回落ちている」ということがありましたね。複数審査を受ける危険性はこれです。
カードローンや住宅ローンなど、様々な種類のローンがあります。これらを同時期に複数申し込んではいけないという法律はありません。
ですから、複数審査を受けることは何も悪いことではないのです。ところが、それらの審査に立て続けに落ちてしまうと、話は別になります。
審査に落ち続けることは、あなたの信頼を落とします。「この人は何度も審査に落ちているのだから、怪しい人に違いない」と思われる可能性が高いのです。
カードローンやクレジットカードの場合はより危険!
ローンの中でも、気軽に申し込みできるカードローンやクレジットカードの場合、複数審査は大変危険になります。インターネットでも気軽に申し込みできるため、複数審査を受けやすく、したがって、ローン会社側も、それを鑑みて審査をします。
さらに、審査のスピードが勝負なのがカードローンやクレジットカードです。細かい部分まで見るヒマはありません。信用情報機関をチェックして、これまでの審査履歴を見て、複数落ちていたらすぐに落とす、というパターンも多いです。
また、一度に複数社のローンに申し込みしている人は、何かよろしくない事情があるのではないか、とも勘繰られてしまう可能性があります。
心配無用!?複数審査が審査に響かない場合
今、危険なパターンを見ましたが、複数社に申し込みしていても、審査にはそれほど関係ない場合もあります。どういう時なのでしょうか。
住宅ローンとカードローンの同時申し込み
カードローンやキャッシングの複数社同時申し込みの場合とは異なり、違うジャンルのローンの同時申し込みの場合、審査にそれほど響かないことが考えられます。
たとえば、カードローンと住宅ローンでは、金額も手続きもかなり異ななります。カードローンは、急にお金が必要になった時に、老若男女スピーディーに借りられるということが特徴のローンです。一方、住宅ローンは、数千万円の契約ですから、誰でも借りられるというような気軽さはありません。
住宅ローンやカードローンに関わらず、借りる期間も金利もまったく違うジャンルのローンは、複数審査をそこまで気にせずともよいでしょう。
住宅ローンの審査
とくに、住宅ローンの審査では、実に様々な点をチェックされると言います。信用情報機関に登録されている情報のみならず、水道料金やガス料金をしっかり払っているかどうかや、住んでいる場所や、それこそ人柄まで見られるそうです。
このように慎重に審査を重ねる住宅ローンでは、カードローンの複数審査だけでは審査可・不可を決定しません。銀行によって、タイミングによって、絶対ということは言えませんが、もっと総合的に審査されるということは確かです。
半年以上は期間を空けて
カードローンやキャッシングの複数審査を受ける時には、せいぜい2社程度が良いとされています。3社以上申し込みしてしまうと、万が一落ちた時のことを考えると危険になるからですね。
もし、審査に落ちてしまってブラックになるピンチを感じたら、半年くらいは期間を空けてから新たに申し込みしましょう。その程度期間を空ければ、複数審査というだけでブラックになることはない、とされています。