年収を多めに書いても無効？借入前に知っておきたい基礎知識

カードローン審査で通るために、年収を多めに書いている人は存在します。

ですが、カードローン審査結果に年収を多めに書いたことが反映されるわけではありませんので、あまり年収にこだわっても意味がありません。

また、現代では審査時に在籍確認、個人信用情報が確認されるようにもなっているため、あまりにも大きな年収で審査を受けようとすると、返って疑われてしまうことが多くあります。

今回は安全なカードローン審査の受け方、それと申込前に注意しておいたほうが良い基礎知識について案内していきますので、これから申込をされる方は良ければ参考にしてください。

あまり意味がない！？年収とカードローン審査の関係

カードローン審査を申込む際は、必ず年収を記入しないといけなくなっていますので、無記入では審査が進まないようになっています。

その理由については以下のとおりです。

• 年収は借入額にあまり影響を与えない
• 信用を前提にして審査は進んでいく

昔であれば、年収を100万円も偽れば影響がありました。人によっては50万円ほど借入額に影響があったでしょう。

しかし、現代ではそのようなカードローン審査を認めていないため、あまり高い効果を期待できないのです。

つまり、現代のカードローン審査において年収は、審査全体の一部というふうに判断されているわけです。

インターネットを用いていると、「年収を多くしたことで借入額がアップした」というクチコミを見つけることもありますが、このようなクチコミなどは信用しないほうが良いでしょう。

というのも、現代では信用を前提にして審査を行っていますので、年収が多いだけでは審査に通らないケースもあるからです。

これからカードローン申込を行う予定の人は、なるべく嘘をついてしまいカードローン審査で通りづらい状況を作らないよう、その点を意識して申込むようにしましょう。

知っていないと審査に落ちる？年収として記入が可能な範囲

年収というのは、完全に自己申告制を取っていますので、本人の好きな範囲で年収を記入できるようになっています。

そのため、年収に対して誤った記入をしてしまう人もいるのですが、範囲内で記入されているようであれば大きなミスにはなりません。

ミスの範囲内として認めてもらえる範囲については以下のとおりです。

• 年収の10分の1以内
• 現在の年収に相当している

年収の10分の1以内というのは、例えば年収300万円の人であれば30万円程度は許容範囲内になりますので、270万円～330万円の記入でも大きなミスとはなりません。

人によっては、税引き前で年収を記入される人もいますし、記入単位が1000円単位になっているケースもあるからです。金融機関によって記入方法が異なるため、もしミスが発覚した際も審査落ちになってしまうわけではありません。

次に、現在の年収に相当した内容で記入をしているかもチェックされます。

人にもよりますが、今ではさらに年収が多い会社で勤務されている人もいますし、逆に昔に比べて年収が少なくなったという人もいるでしょう。

要するに転職をされている場合で、過去の年収のほうが今の年収より良いという場合では、見えを張って過去の年収を記入してしまう人がいるのです。

しかし、カードローン審査では現在の年収のみ記入可能となっていますので、過去の年収を記入されても審査に通ることはありません。

年収として記入できない！？年収に該当しない収入

何度もカードローン審査に申込んでも、嘘の記入がないのに審査に通らないという人はいます。

このような場合、もしかすると年収に対して以下の収入も合算している可能性が考えられますので、審査に通らない人ほど以下のチェックを行ったほうが良いでしょう。

• 細かい収入
• ギャンブルで得た収入
• 将来的に発生する見込みの収入

細かい収入というのは、例えばアルバイトを掛け持ちしている際の収入を言います。このような収入については、アルバイトの中で収入が大きい方のみ記入するようにしておきましょう。

「100万円、20万円、10万円」という収入を得ている場合は、130万円と記入しないよう注意します。そして、100万円で記入するように配慮しましょう。

基本的に収入というのは、本当に得ているかどうかをカードローン審査時にチェックされますので、複数から収入を得ている場合は審査時間が通常よりかかってしまう状況に陥ります。

すると、カードローン審査時間が長くなってしまうため、年収を多めに記入する、もしくは複数で発生している状況は好ましくないのです。

ギャンブルも同じで、ギャンブルは不定期に発生する収入と見なされるため、収入として記入してはいけないものの1つと判断されています。

将来的に発生する見込みの収入では、財産の譲渡などが挙げられるのですが、こちらについても見込みでしかないため、基本的にカードローン審査の年収には該当しません。

すでに譲渡の手続きが完了していて、短い期間で受取も可能という場合であれば、先に金融機関に相談を行い、次いでカードローン審査に申込んだほうが無難です。

金融機関で対応が違う？カードローン審査の豆知識

現代のカードローンは、大きく分けて2種類の金融機関を通じてカードローン契約を組んでいます。

このような違いがある中で業者選びを行っていくわけですが、銀行カードローンと相性が良い人というのも、今では大まかに分かっている状況です。

• 年収が多い（100万円以上）
• 銀行で口座開設が可能
• 雇用形態が正社員

上記が銀行向けの人物です。逆に以下のような条件を求めている人であれば、サラリーマン金融でカードローン申込をされたほうが、なにかと都合の良い状況でカードローンを利用できるでしょう。

• 年収が少ない（10万円以上）
• ローン審査に時間をかけたくない
• 審査が甘い業者で審査を受けたい

銀行カードローンの商品内容を確認するとわかりますが、銀行カードローンは年収を大前提にしてカードローン審査が行われます。

そのため、年収が100万円未満の場合はカードローンを組めないことが多くあるのです。

現代では、アルバイトやパートでも審査可能と案内しているカードローンもありますが、これらのカードローンについても収入によっては審査に落ちることがあると理解しておきましょう。

そのため、年収にあまりこだわらず審査時間も短い業者が良いという場合は、サラリーマン金融一択となります。

サラリーマン金融は職業、年収にこだわりがありませんので、今では専業主婦でもカードローン契約が組めるようになっておりますし、それほど借入額も制限されるわけではありません。

心配な人ほど相談が重要！相談1つで解消する問題は多い

カードローン審査のちょっとしたコツですが、少しでも心配を抱えているようであれば、カードローン申込前に相談を行っておいたほうが良いです。

昔と違い、今ではこのような相手からの相談についても細かくアドバイスしてくれるようになっています。

なぜ相談を大事にしているのか？というと、それは人によってはカードローン利用の経験がない人もおられるからです。

銀行やサラリーマン金融は、可能であればできるだけ多く貸してあげたいと思いながら審査を行っています。しかし、借入経験がない人の場合は本当に返済できるか怪しいため、相談を行っておいたほうが良いのです。

人によっては、年収が多く返済額も少ないという状況なのに、10万円程度で借入希望額を設定される人もいます。

年収を大げさに偽ってはいけないと何度か案内しましたが、だからと言って借入希望額が小さすぎても意味がありません。

なので、どれほどの金額で借りれば良いのか良くわからない場合も、可能であれば相談を行ってからカードローン審査を受けたほうが良いのです。

年収の嘘がバレるケース！身近な対応1つでバレてしまうことも

年収の嘘については、先にバレてしまうケースと後でバレるケースがの2種類があります。

必ずしも先にバレてしまうというわけではありませんので、今回はどのような状況に陥ってしまうと、これらのトラブルが発生するのか案内していきます。

先にバレてしまうケースですが、借り過ぎてしまうと先に年収の嘘がバレてしまいます。

なぜ借入が多い場合にバレやすくなるのか？というと、このようなケースでは収入証明書の提出が必要になってしまうからです。

実際にカードローン審査の注意書きを見てみるとわかりますが、大半の金融機関では借入額そのものに対して制限を設けています。

例えば、500万円が融資限度額となっていても、50万円以上、100万円以上の借入の場合には収入証明書の提出が必要です、と案内されていることが多いのです。

逆に考えると、50万円以内であれば収入証明書の提出を求められることが少ないと理解しておきましょう。このことについて知っているだけでも、曖昧な年収の記入でカードローン審査に通ることができます。

次に後でバレてしまうケースについて案内していきますが、後でバレてしまうケースはパターンが多いので、以下でパターンをまとめさせていただきました。

• 返済で遅延が目立つ
• 定期的な連絡が不可
• 無職になる

返済の遅延というのはサラリーマン金融であれば柔軟な対応を行ってくれますが、銀行の場合は1度、2度の遅延で問題と見なされることが多いです。

すると、現在の収入や返済状況についても調べられてしまうため、嘘の年収で審査に通っても現在の状況を正確に理解されてしまうのです。

また、定期的な連絡が不可という場合でも、現在の生活や年収などをチェックするようになっています。人によっては、仕事先が派遣先ということもありますので、定期的に勤務先が変わる人もいます。

このような状況では収入自体も変動することがあるため、過去の勤務先であれば審査に通っても、新しい勤務先を通じて審査を行うと審査に落ちることがあるのです。

最後に無職になってしまった場合、可能であれば自主的にカードローン契約を解約しておきましょう。

放置されていると利用停止処分の扱いを受けるだけでなく、新規でカードローン申込をされた際に、年収に関係なく審査落ちになるほど評価が下がることもあります。

申込内容によっても審査は変わる！年収と借入額の関係

年収に関する案内を行ってきましたが、年収というのは属性と言われている審査項目の1つでしかありません。

属性というのは、ローン審査時にチェックされる項目の総称だと理解してください。

つまり、属性の内どれか1つに問題があっても、カードローン審査では落ちてしまう可能性があるのです。

具体的にどのような状況で属性が良くチェックされているのか？というと、以下に該当する場合に良くチェックされています。

• 借入希望額が多い
• 借入件数が多い
• 借入総額が多い

年収を多めに記入して、さらに借入希望額も多い記入の仕方では審査は必ず厳しくなります。というのも、今までに似たような借入経験があったか確認されるからです。

借入希望額30万円程度が一般的な金額として知られていますので、なるべく初回の借入では30万円以上で設定しないようにしましょう。

借入件数、借入総額が多いと判断された場合も、カードローン審査では属性のチェックが厳しくなってしまいます。

借入件数は3件以内、借入総額は100万円以内を目処として厳しくなると思っておいたほうが良いでしょう。

このような対応については、サラリーマン金融より銀行のほうが厳しいと言われていますので、審査を楽にしたい場合はサラリーマン金融を選択したほうが賢明です。

意外と知られていない！カードローン審査でチェックされる属性

属性は以下のような項目、評価に分かれている仕組みになっていますので、可能であれば下の表についても理解されておいたほうが良いでしょう。

属性を理解されていると、信用を得ながらカードローン審査を進めることができますので、なにも知らないで申込むより良い結果も出やすいです。

属性	評価：高い	評価：普通	評価：低い
年収	500万円以上	200万円以上	200万円未満
勤続年数	2年以上	1年以上	1年未満
雇用形態	正社員	準社員	その他
職業	公務員、大手企業勤務	中小企業勤務	その他
居住形態	持家	借家	賃貸
電話回線の契約	固定電話	携帯電話	無し
結婚、家族との同居	結婚、同居中	未婚、同居中	その他

年齢によっては借りられない？カードローンは年齢も審査される

カードローン審査の属性で年齢について案内を省きましたが、複雑な内容となっているので、年齢についてはこちらでまとめて案内させていただきます。

年齢とカードローン審査の関係ですが、年齢によってはカードローン契約は不可となっています。

銀行やサラリーマン金融で違いがあるため、年齢制限に関する詳細は以下を参考にしてください。

• 銀行：満65歳未満まで
• サラ金：満70歳未満まで
• その他：満60歳未満まで

高齢者はローン審査であまり通らないと言われていますが、年収を多めに記入されても結果は変わりません。

というのも、年齢制限は属性の中で最も厳格だからです。例えば、すでに64歳の人が銀行カードローンで契約を組むのは難しいでしょう。

年齢制限を確認すると1年間の余裕があるように見えます。しかし、実際は満65歳未満までとなっているので1年も借りられない状況で、カードローン契約を組む形になるのです。

カードローン契約は原則1年ごとの更新となっていますので、更新が果たせない相手では契約もできないという判断が下されます。

このことについて知らない場合、何度も銀行でカードローン審査を申込、結果的に何度申込みされても審査に通らない状況を作ってしまうのです。

このような場合は、銀行カードローンでは審査に通らないと判断し、サラリーマン金融で申込をされたほうが無難でしょう。

法律で定められている総量規制！銀行系であれば総量規制対象外

銀行とサラリーマン金融には、審査内容だけでなく総量規制にも大きな違いがあります。

総量規制とは、借りられる金額に対して制限を設ける規制のことです。

過去であれば、カードローン業者のどこでも総量規制対象外でお金を借りられました。しかし、以下のようなトラブルが目立ったために、今では銀行系以外では総量規制が適用となっています。

• 返済不能
• グレーゾーン金利
• 多重債務、自己破産

このような問題はサラリーマン金融で良く目立っていました。そのため総量規制の対象となったのです。

総量規制が適用されていなかった時代では、年収を多めに記入するだけで大きな借入が実現していたため、このようなトラブルについても良く見られました。

現代では年収を多めに記入しても審査に通らないことが多いのは、基本的に借入側を保護する目的で行われています。

なのでカードローン契約を結ぶ際は、このことを熟知された上で申込むようにしましょう。

信用で審査が変わる！？信用を上げるためのテクニック

年収について案内を行ってきましたが、年収に関係なく借入額を増やすテクニックというものもあります。

以下のような方法を学んでおくと借入額を増やせることもあるので、これから少しずつ信用を上げていきたい方は、良ければ以下についても参考にしてください。

• 契約後、素早く完済する
• 契約後、何度も利用する

上記の方法は、年収を多めに記入するより高い評価を得られるテクニックです。

基本的にお金の借入というのは、信用があるために成立しているといっても過言ではありません。その信用に該当する行為が、素早く返済することと新しく借りることです。

契約をされているわけなので、返済も素早いほうが評価も上がりやすくなっているのです。もし、複数で契約を組んでいる場合は返済しやすいものから順に完済するようにしましょう。

完済後、まったく利用せずに放置というのも良くありません。このような対応では、利用の意思なしと判断されてしまうため、借入額が減額されてしまうこともあります。

借金は定期的に行ったほうが信用が上がるという仕組みになっているため、意識的に完済したカードローンを放置せず、定期的に使っていくようにしましょう。

それと、カードローン契約などは同一の業者で統一してしまったほうが、カードローン審査上の評価が上がりやすくなります。

銀行カードローンでは2種類以上のカードローンを販売していることが多いため、これから長くカードローンを利用していく予定の方は、銀行カードローンのみで多種多様な利用を試みるのも、信用を上げる上では重要となってきます。