年収200万以下でもOK！カードローンに必要な条件とは？

多少改善されたとはいえ、就職不況の昨今では「年収が200万円にも届かない…」と嘆く人も多いでしょう。そんな立場でこそカードローンが欲しいところですが、ここで気になるのがその審査基準です。

カードローンを作る場合、年収の数値が重要ですね。そうなると「年収が200万円以下なら無理では？」と不安になるかもしれませんが、実は『カードローンは年収が多少低くても作れる』のはご存じですか？

カードローンを作る上で『本当に必要な条件』というのを確認してみましょう。

年収200万円以下でも問題なし？それよりも気になる3つの点

最初に「年収が200万円以下でもカードローンが作れるかどうか」で言えば、『作るだけならさほど問題ではない』というのが事実です。

もしも年収ばかりを気にしているのなら、以下の点も注意するほうが良いでしょう。

• 総量規制
• 職業
• 今までの融資利用履歴

こうした点は年収と同様、あるいは年収以上にカードローン審査へ関わるため、収入ばかり気にして申し込みを決めると予想外の結果が出やすいです。

カードローンが作れるかどうかをより正しく判断するために、こうした要素について1つずつ詳しく見ていきましょう。

年収200万円でも十分？総量規制による融資制限について

カードローンで希望限度額を決めるなら、まずは『総量規制』による制限を理解しておきましょう。

たとえば年収がちょうど200万円の場合、希望限度額は『66万円まで』ですね。消費者金融では「最大限度額が500万円」というカードローンも珍しくないため、そういう意味では少なく感じます。

ですが、実際に500万円を借りるとしたら年収が1500万円は必要ですし、そもそもカードローンを使う人の多くは50万円から10万円程度の限度額で不自由していません。

カードローンの使い道はほぼ自由ですが、「どうしても生活費が足りないときの補填」というケースが大半なので、66万円という数値は十分でしょう。

銀行ならより安心！？総量規制なしでカードローンを作る

なお、総量規制は『貸金業者』に適用されるため、『銀行カードローン』なら規制の対象外です。

銀行は元の審査基準が厳しく年収も無関係ではありませんが、最初の申し込みで少なめに希望しておき、あとからの増額でじっくり増やす場合、総量規制の対象外という点が活きてきます。

後半で詳しく説明しますが、『カードローンは使うほど実績が積み重なって限度額を増やしやすくなる』ので、少額融資を堅実に使い続ければ年収が200万円以下でもかなり増額できるでしょう。

なお、銀行によっては「お申し込みには年収○○万円以上必要です」と書かれている場合もあるので、そういう借入先ならある程度の制限も発生します。

実は年収以上に大事？職業で変わる審査難易度の仕組み

意外かもしれませんが、カードローン審査では年収より『職業』が重要なケースも多く、仕事内容次第では「年収が少ないのにあっさり借りられた」なんてこともあります。

たとえば、以下のケースを見比べてみましょう。

• 年収300万円の非正規社員
• 年収200万円の正社員

この2人が同時にカードローンへ申し込むと、下の人のほうが融資審査に通りやすいでしょう。

その事実から分かるように、『年収の単純な多さよりも安定感』を金融業者は重視しています。長期に渡って決まった収入を得やすく、仮に失職しても手厚い保険がある正社員の場合、途中で回収ができなくなった…なんて自体になりくいでしょう。

そうなると、『融資審査で有利な職業』と『融資審査で不利な職業』は大体決まりますね。

あなたはどっち？職業による融資難易度の目安

カードローン審査での有利不利について目安を作ると、下記のようになります。

カードローンが作りやすいのは安定している職業、作りにくいのは雇用や収入が不安定な職業だと覚えれば良いでしょう。

もちろん有利な職業で落とされるケースもあれば、不利だけど十分な金額を借りられたという人もいます。職業は重要ですが、今回紹介しているほかの要素とて欠かせないでしょう。

これまでが大事？融資の利用履歴で変わる審査結果

カードローンの審査では『これまでの融資利用履歴』が見られ、実績があればかなり有利になります。

「でも今までカードローンなんて使ったことがないよ？」という人も、以下の『カードローン以外の主な融資』も関わることを覚えておきましょう。

• クレジットカードのキャッシング機能
• 分割ローン（家電などの分割購入全般）
• 住宅ローン
• 携帯電話の月賦購入

カードローンの審査ではカードローンの利用履歴だけでなく、現金以外の融資方法も影響するのです。それを知らずに他の融資を延滞してしまい、あとになって「なぜかカードローンを作れない…」と悩む人が増えています。

しかしこうした融資をきちんと返済していれば、カードローン審査でもプラスに働きます。どんな借り入れ方法でも「将来に響くからしっかり返さないと！」と意識するのは大事ですね。

マイナスな履歴に注意を！債務整理は特に厳しい？

先ほども話したように実績があれば借りやすくなるものの、延滞があればかなり不利ですし、『債務整理』でもしていれば数年は融資を受けられません。

債務整理でどれくらい融資が受けられなくなるかといえば、以下を参考にしてください。

• 延滞=1〜5年
• 任意整理=5年
• 自己破産=5〜10年

債務整理でも最も重い自己破産の場合、最長で10年もカードローンが作れません。これはかなり不便な状態なので、債務整理をするのは最後の手くらいに考えましょう。

また、延滞で1年から5年も借りられなくなるのは、『2ヶ月以上の連続した延滞』か『短期の延滞を複数回繰り返した場合』です。「1回だけ1日ほど遅れてしまった」というくらいなら、劇的に厳しくなるとは限りません。

少額融資なら気にしない！？年収が低くても借りやすい理由

「年収が低いほど必要性が増すカードローンなのに、年収が多いほど作りやすいなんて皮肉だ…」なんて考えるかもしれませんが、今回説明した年収以外の要素でも補えますし、何よりも『少額なら誰でも作れる』というのは覚えておきましょう。

先ほども説明した通り、『カードローンはあとからでも限度額が増やせる』という点を活かすなら、最初は『作りやすさを優先して10万円だけ希望する』のも賢い選択です。

大抵のカードローンでは最小希望額が10万なので、それだけを希望するなら最も作りやすくなります。10万円というのは小さな金額に見えるものの、「食費がちょっとだけ足りない！」とか「終電を逃したからタクシー代だけ借りたい…」という場合なら十分ですね。

カードローンは用途自由な現金を好きなタイミングで借りられるため、限度額が小さくとも使い道は多いです。年収が200万円以下で自信がないという人は、まずは作ることだけを意識しましょう。