> > > 年収の3分の1以上でも借りられる!大手銀行のカードローン

年収の3分の1以上でも借りられる!大手銀行のカードローン

サラリーマン金融では不可能ですが、銀行では年収の3分の1以上でも借りられるようになっているため、近年では若い人からも注目が集まっています。

銀行でも昔からカードローンを販売しているのですが、注目が集まるようになったのは最近の話です。

今まではカードローンというと銀行ではなく、サラリーマン金融で契約するものでした。しかし、今では信用も含めて銀行を利用する人が増えているのです。

また、銀行にはサラリーマン金融にはない魅力もあるため、今回は銀行でカードローンを組む利点、注意点について案内していきます。

年収の3分の1以上は借りられない!総量規制による借入制限

今では、年収の3分の1以上を区切りとして借りられる人と、借りられない人に分かれるようになっています。

その理由ですが、人によっては総量規制の影響で借りられないことがあるからです。総量規制の影響で、年収の3分の1以上は借りられない金融機関が存在し、そのような金融機関を利用していると審査で断られることもあります。

総量規制について簡単にまとめると、以下のような仕組みになっています。

  • 銀行系は総量規制対象外
  • ノンバンク系は総量規制の対象

次にノンバンク系について案内しますが、ノンバンク系とは以下に分類される金融機関のことです。そのため、銀行のみ総量規制対象外というわけではありません。

  • 銀行に分類されない
  • 消費者金融として営業を行っている

このような仕組みになっているため、銀行、信用金庫、労働金庫などでカードローン審査を申込んだ歳、総量規制対象外でカードローン契約を組めるのです。

サラリーマン金融、街金、個人経営の金融業者では総量規制が適用されてしまいますし、基本的に大きな借入に対応している金融機関も少ないです。

実際に以下の借入に対してノンバンク系は厳しい状況にありますので、大きな借入を検討している方は銀行系でカードローン審査を申込んだほうが良いでしょう。

  • 100万円以上の借入
  • 収入証明書の提出がない借入

上記の借入は100万円以上の借入、もしくは大型のローンプランを組む際に必要とされていますが、大手銀行などでは必要としていないケースが多く、且つ審査に関しても柔軟であることが多いのです。

総量規制対象外は銀行だけ?銀行以外で適用される金融機関

先ほど案内しましたが、銀行のみ総量規制対象外というわけではありませんので、信用金庫、労働金庫などでも総量規制対象外で借入できます。

また、カードローンのみ総量規制の適用が施工されているわけではなく、キャッシングローン、クレジットカードでも同様の扱いを受けます

カードローン、キャッシングローンでは、銀行系以外で総量規制が適用されると思っておいたほうが良いです。

しかし、クレジットカードはショッピング枠のみの利用であれば総量規制対象外となるため、カードローンとは仕組みが違っています。

クレジットカードにはショッピング枠、キャッシング枠が存在しますが、キャッシング枠を0円(利用しない)に設定されていると、簡単にクレジットカード審査に通ることができますが、これは総量規制を省いて審査が行われているためです。

今まで、クレジットカード契約を交わしたことがないという方は、可能であればショッピング枠のみで審査を受けたほうが賢明でしょう。

キャッシング枠については、後になって契約者側で追加の申請を行えるようになっています。つまり、最初から追加しておく必要はないサービスなのです。

このような借入であれば総量規制対象外となるのですが、他にも以下のような借入でも総量規制対象外で契約を組むことができます。

  • 信販会社で組めるローン契約
  • 医療ローンなど特殊なローン契約
  • 返済支援制度など制度を利用したローン契約

あまり知られていないだけで、年収の3分の1以上の借入を無意識で組まれている方は多くいます。

人によっては不動産、住宅、自動車に関するローンで年収の3分の1以上借りている人もおられるでしょうし、これらのローンについてもカードローン同様で、銀行など定められた金融機関のほうが甘い審査を行ってくれることが多いです。

低収入者も借りられる!大手銀行ほどカードローン審査が甘い

大手銀行はカードローン審査が厳しいと言われていますが、それほど厳しいわけではありません。

正確には以下のような状況では、通常より厳しいカードローン審査を行っていることが多いため、そのように思われていることが多いだけです。

  • 今までに借入経験がない方からの申込
  • すでに借入が多く見られる方からの申込
  • 無職など特殊な状況での申込

大手銀行、もしくはクレジットカードのローン審査では、ローン履歴が必ずチェックされるようになっていますので、年収の3分の1以上の借入のみチェックされるわけではありません。

なので、借入経験がない方では中々ローン審査に通らないとされているのです。このような場合、早い段階で審査が甘いクレジットカードで契約を組んでおきましょう。

クレジットカードもローンの1種ですので、利用されているようであれば自然と評価が上がっていきます。

また、借入経験を多く見せるために複数で契約するのはいけません。というのもサラリーマン金融とは違い、大手銀行は借入件数が多過ぎても厳しい審査を行うようになるからです。

適正な借入件数は3件以内とされていますので、その範囲で借りるようにして信用を上げていくようにしましょう。

最後に、現代では無職でもカードローン審査を受けられる時代となっています。そのため、昔に比べてカードローン審査に落ちてしまう全体数も増えていますので、大手銀行ではカードローン審査に落ちる人が多いというのは必然なのです。

その点を理解して、借入経験、借入件数に配慮した借入を行うのが理想となります。

不安がある方はすぐにカードローン申込をするのではなく、先に大手銀行でカードローン相談を受けてから申込を行うと良いでしょう。

今では収入が少ない人でも、大手銀行でカードローン契約が組めるようになりました。なので、なるべく無難な方法でカードローン申込されることを推奨します。

こんな人は審査対象外!申込前に審査基準をチェックしよう

大手銀行でカードローン審査を申込む場合、借入件数、借入総額に注意したほうが良いと案内しました。

ですが、これ以外にカードローンの利用状況など細かい審査が行われますので、可能であればこの点についてもチェックしておいたほうが良いです。具体的な対応については以下を参考にして対応するようにしてください。
  • 借入先は統一する
  • マナーを必ず守る
  • 頻繁に申込まない

大手銀行は、なにも年収の3分の1以上借りるようであれば審査を厳しくするというわけではありません。人によっては、上記に守れていないため審査が厳しくなることもあります。

借入先の統一というのは、例えば銀行は銀行のみでまとめるという意味です。銀行で1件、サラリーマン金融で1件という借入状況はあまり好ましくありません。

というのも、大手銀行はサラリーマン金融からの借入に高い評価を行ってくれないからです。大手銀行によっては、小さな借入がサラリーマン金融で1件あるだけで、カードローン審査を通さないことまであります。

つまり、年収の3分の1以上の借入を認めていても、借入状況によっては小さな借入さえ認めてもらえないのです。

また、マナーなどは必ず守るようにしましょう。例えば、申込を行ってから審査結果が出るまでに時間がかかっている場合でも、電話などで審査結果を聞き出すのは好ましくありません。

このような対応が頻繁に見られるようでは、カードローン契約に焦っている人物と判断されてしまい、結果的に審査に通る人物でも審査に落ちることがあるのです。

それと、カードローン契約の経験が少ない人に多いのですが、カードローン審査は申込回数が短期間で多いほどに、審査に落ちやすくなるという特徴があります。

このような行為はA銀行、B銀行で分けて行っても調査された際にバレてしまうため、嘘をついて複数でカードローン申込みするのもマナー違反とされています。

ブラックは借りられない!カードローン審査が厳しい人の特徴

インターネットで良く見かける噂に、ブラックでも大手銀行で借りられたというものがありますが、こちらは根も葉もない噂なので信用しないほうが良いでしょう。

ブラックになってしまっている方は、銀行ではカードローン審査の対象にもなれないため、そもそも審査を行ってもらえないのです

ブラックとは

ブラックとは金融事故を起こした人、もしくは特定の金融機関に対して迷惑をかけた人物のことです。

個人信用情報というものに登録される情報となっており、今ではこの情報を用いて審査が行われるため、嘘をついて審査申込されてもカードローン審査で通ることがありません。

ただ、ブラックという立場にある人物でも大手銀行でカードローン審査に通るケースはあります。

  • 軽微なブラック
  • 条件付きでローンを組む

軽微なブラックというのは、何度か返済遅延などの連絡を受けた方などを指して言います。多重債務、自己破産などの重度のブラックは審査対象外となりますが、軽微なブラックであれば審査を行ってくれるケースもあるというわけです。

ただし、このような状況でカードローン申込をする場合、信用が低い人物としてカードローン申込を行わなければいけません。

そのため、以下のような条件を飲んだ上でローンを組む必要もあるのです。

  • 借入額は50万円以内
  • 契約期間は1年以内
  • 担保・保証人を用意する
  • 現在の収入がわかる収入証明書の提出
  • 定期的な連絡に応じる

担保・保証人の意味は?カードローンで気になる担保の存在

年収の3分の1以上で借りるという情報の中には、担保・保証人を用意できると大きな借入が認められることもある、という情報があります。

ですが、以下のような理由からこの手の情報は信用できない情報と断定したほうが良いでしょう。

  • 通常の契約では担保・保証人は不要
  • 担保・保証人ありでも借入額は変動しない

昔であれば、年収の3分の1以上の借入を実現するため、担保・保証人ありのローンに応じている人が沢山いました。

しかし、そのようなローンを認めてしまったために、返済不履行となってしまう人も多かったため、今ではこのような担保・保証人ありのローンは数が減っています。

大手銀行で販売している金融商品の中にも、担保・保証人について明記されている金融商品はございます。

しかし、これらの金融商品も契約を組む際に必要となると明記されているだけで、借入額、金利などで優遇を受けられるものではないのです。

ただし、以下のような変則的な借入であれば借入額そのものが変動することもあります。

  • 主婦が保証人を付ける場合の借入
  • 学生が保証人を付ける場合の借入

上記の人たちでは、どちらも10万円、20万円で借入が成立しやすいため、保証人を付けたほうが借入額が変動しやすいのは確かです。

しかし、年収の3分の1以上で借りられるというわけではなく、従来のカードローン審査の借入額で審査が行われるだけです。

10万円が30万円と変動したり、もしくは20万円が50万円と変動するケースはあっても、100万円以上の大きな借入が確実に認められるというわけではありません。

あまり担保・保証人にについては、大きな期待を持たないほうが無難という結論になります。

女性の利用も多い大手銀行!みずほ銀行カードローン

日本で知名度の高い大手銀行というと、中々みずほ銀行以上の大手銀行は存在しないでしょう。

というのも、昔から主婦など低収入者に対してカードローン審査を行っている経歴があるからです

今では大手銀行でも、主婦、学生がカードローン申込をできるようになっていますが、大半の大手銀行ではサラリーマン金融の影響を受けて、サービスを開始するようになったただけです。

つまり、信用においても評価されている大手銀行は少なく、みずほ銀行はそんな大手銀行の1つとなります。

業者名 みずほ銀行
商品名 みずほ銀行カードローン
融資限度額 1000万円
金利(年率) 4.0%~14.0%
お使いみち 自由(※)
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上満66歳未満の方
2.安定継続した収入を得ている方
3.保証会社の保証を受けられる方
契約期間 1年ごとの自動更新
担保・保証人 不要
保証会社 株式会社オリエントコーポレーション

女性でも借りられる理由は?保証会社の保証と審査の関係

近年では、保証会社の影響で誰でもお金を借りられる時代になったと案内されていることが多いです。

保証会社とは、ローン審査の担当、もしくは契約後の契約者との取引を担当する存在として知られています

つまり、保証会社が存在するカードローン審査では、運営元がカードローン審査を行っているわけではないのです。

そのため、今では以下のような職業であってもカードローン審査の対象者となりました。

  • 自営業者
  • 派遣社員
  • パート
  • アルバイト
  • 主婦
  • 学生
  • 無職

過去では、これらの職業では審査対象者になれなかったため、銀行でカードローン審査を申込んでも、通れないと思われていることも多くあったのです。

保証会社は銀行よりもノウハウのある会社が選ばれやすく、主に以下のような営業を行っている業者が選ばれやすいとされています。

  • 消費者金融としての営業
  • 信販系としての営業

消費者金融としての営業で知られている業者では、プロミス、レイクなどが存在します。信販系ではオリエントコーポレーションなどが存在しますが、大手銀行の保証会社でも良く登場する金融機関として高い知名度を誇っているのです。

これらの業者は大手銀行と比較して、低収入者、もしくは少額の借入、割賦販売で営業を長く行っているため、今では低収入者の借入、もしくは少額のカードローン審査であっても、大手銀行で対応できるようになったのです。

実際に銀行では1万円単位の借入を認めていることもありますし、ローン審査前に相談を行ってくれる機会も増えてきました。

さらに担保・保証人については不要となっているため、誰もが安心して申込めるカードローンが増えてきたのです。

堅実な借入を応援!定番の人気を誇る三井住友銀行カードローン

あまり大きな借入にこだわっておらず、だからと言って少額の借入では困るという人は、三井住友銀行カードローンをオススメします。

大手銀行の中で堅実さが光る銀行として有名なだけでなく、将来性についても評価されている大手銀行です

三井住友銀行カードローンの将来性については以下のとおりとなっておりますので、長くカードローンを利用していきたい人にオススメのカードローンとなります。

  • 長期借入(5年以上)を認めている
  • 金利が大手銀行の中でも低金利
  • 低金利の大手銀行の中でも審査に通る人が多い
業者名 三井住友銀行
商品名 三井住友銀行カードローン
融資限度額 800万円
金利(年率) 4.0%~14.5%
お使いみち 自由(※)
※事業性資金は除く
審査基準 下記の条件をすべて満たす必要あり
1.年齢が満20歳以上満69歳未満の方
2.安定継続した収入を得ている方
3.保証会社の保証を受けられる方
契約期間 5年ごとの自動更新
担保・保証人 不要
保証会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

お使いみちは本当に自由?借入が認められない場合の理由は?

カードローン申込前に気になるお使いみちについてですが、こちらは年収の3分の1以上で利用する場合にも、要チェックとなるポイントです。

というのも、大手銀行であれば年収の3分の1以上で借りられることが多いため、お使いみちを把握していないと後で損をすることもあるからです

具体的に、お使いみちは以下の範囲で自由となっていますので、以下の範囲を超える利用ではカードローン審査で落ちてしまうこともあります。

  • 個人の利用
  • 借入限度額
  • 常識の範囲

年収の3分の1以上で借りるケースには商品の購入がありますが、個人の利用であれば認められることが多いというだけです。

そのため、誰かに物品を譲渡する形でお金を受け取るなど、交渉、譲渡を目的としたお使いみちでは審査に落ちてしまうこともあるのです。

過去に同例の問題を起こしている場合、お使いみちが自由の銀行カードローンでも審査に落ちてしまうことはあるでしょう。

また、借入限度額も重要となってきます。人によっては年収、年商が改善されたため借入限度額をアップしたい人もおられるかと存じます。

ですが、連絡もなく増額申請されても許可されることがありません。先に契約者情報に設定されている年収(年商)を変更しておくことが大事です。

借入限度額が定まっている状態で、さらに借入を増額するよう連絡されても、銀行の場合はローン審査そのものを行ってくれないことが多いと理解しておきましょう。

最後に常識の範囲で利用されていないと、せっかく年収の3分の1以上で借りられたとしても無意味になってしまいます。

例えばギャンブル、もしくはカードローン契約そのものを別の方に譲渡するなど、利用の範疇(はんちゅう)にない利用をされていると、発覚次第で契約者としての扱いを受けられなくなります。

ブラックのような扱いになることもありますし、同業者ではローン審査に絶対通らなくなるような、厳しいペナルティを課すこともあるのです。

新着記事
ページトップへ